фотоЕсли вы тоже так считаете, вернитесь к началу абзаца. Если нет - то наверняка вы имеете привычку смотреть не только себе под ноги, но и немного дальше. И почти наверняка у вас до сих пор нет страхового полиса. Я могу ошибиться, но, поскольку мы живем в России, то, скорее всего, не намного. Скажите, в какой еще стране невыплаченная страховка за так ни разу и не сломанную ногу расценивается как убыток? Приступая к серии публикаций о страховом деле в Удмуртии, 'Д' решил первым делом выяснить, почему при сочетании в характере классического россиянина таких свойств, как пренебрежение к собственному здоровью и халатности, являющейся постоянным источником экономического ущерба, страховой рынок в России все еще находится в зачаточном состоянии. По разным оценкам, даже среди предприятий застраховано не больше 10 процентов. Что уж говорить о населении, воспринимающем пока страхование весьма своеобразно. Может быть, одна из причин в том, что страхование чем-то похоже на азартные игры. В том смысле, что и тот, и другой бизнес выстроены на теории вероятности. Если бы посетители казино вдруг стали больше выигрывать, чем проматывать, казино бы закрылись. Если бы все застрахованные ломали в год по ноге, разбивали по автомобилю, а их квартиры регулярно горели и подвергались ограблению, перестало бы существовать и страховое дело. Но мы-то знаем, что в реальности все не так плохо. Неплохо идут дела и у страховщиков. Поэтому сложившееся в народе представление о страховании как способе заработать деньги (наряду с игрой в рулетку) надо признать всего лишь древнерусской тоской по бесплатному печенью, которого, как известно, в природе не существует. На самом деле страхование - это способ возврата денег в случае их прямой или косвенной потери. Как видите, с азартными играми оно имеет мало общего. За игровым столом можно оставить все состояние, а выиграть на стакан чая в буфете. В страховом деле все наоборот. Страховщику вы оставляете минимум, и в случае наступления страхового события получаете, образно говоря, состояние. Вот здесь многие и путаются. Следует сказать: не 'получаете', а 'возвращаете'. Представьте, шли вы куда-нибудь и выронили кошелек с зарплатой. Реально ли его возвратить? Скорее всего, вы его больше никогда не увидите. Надо ли говорить, что вы были бы рады теперь даже малой части ваших потерянных сбережений - даже меньше той, что пожалели в свое время на покупку полиса. А вот пример более красноречивый. Собрались вы совершить прыжок с парашютом. Упаковали парашют. В последний момент появляется некто и предлагает вам застраховаться - за сущие копейки. Мало ли что. Но вы, набравшись терпения, объясняете, что обойдетесь... без запасного парашюта. Вы правы, это бред. Никто, находясь в здравом уме, не шагнет в неизвестность без гарантированного мягкого приземления. В жизни подобных, различной степени экстремальности, ситуаций хоть отбавляй. Тем не менее при слове 'страхование' многие наши граждане по-прежнему хватаются за кошелек. Не слишком толстый, заметим справедливости ради. Слабая платежеспособность россиян - один из главных тормозов на пути развития национального страхового рынка. Но последние места в списке вещей первостепенной важности страховой полис у нас занимает не только по этой причине. Ведь застраховаться можно на любую сумму. К тому же чем меньше имущества, тем меньше сумма страхового покрытия и, следовательно, взносы. Значит, виновата психология. Действительно, вам предлагают заплатить за то, чего может никогда не произойти. При этом реакция неприятия может иметь в своей основе два совершенно разных мотива. Одни уверены, что страшные вещи, перечисленные в договоре, и так не произойдут, поэтому можно обойтись без 'запасного парашюта'. Другие рассуждают приблизительно так: вот если бы точно знать, что мой 'парашют' когда-нибудь не раскроется, то, пожалуй, можно было бы и застраховаться. В конце концов, затраты должны окупиться. Какое объяснение вам кажется более парадоксальным? Второе? Первое нисколько не логичней. Русский человек противоречив по своей натуре - он хочет заработать на потерях и в то же время ему жаль потратить копейку ради того, чтобы сберечь рубль. На сегодня это главный барьер, который предстоит взять страховщикам: убедить граждан, что рубль дороже копейки, даже если его пока нельзя потрогать руками. Кстати, поговорка 'копейка рубль бережет' как нельзя лучше подходит в качестве девиза страховой деятельности. По сравнению с затратами, например, на обеспечение безопасности жилья или офиса, страхование, безусловно, дешевле. Некоторые риски к тому же вы предотвратить не в состоянии - например, неожиданно вашу квартиру могут залить соседи сверху. Можно, конечно, попытаться обложить потолок керамической плиткой, потом застраховаться от несчастного случая при падении плитки на голову... Полис от 'потопа' обойдется значительно дешевле - и этим все сказано. Одновременно можно застраховать гражданскую ответственность за аналогичные действия вас самих по отношению к соседям снизу. Вообще, страховые продукты охватывают очень широкий спектр ситуаций, включая самые, казалось бы, невероятные. Например, падение летательных аппаратов. То есть застраховаться можно практически от всего, но россияне не знают порой и о десятой части предоставляемых услуг. Информировать их об этом, прививать культуру страхования, формируя тем самым потребность в данных услугах, спрос и собственно рынок, - миссия самих страховщиков. Но работающие в этом бизнесе - такие же россияне, как и их клиенты. И они подвержены влиянию тех же самых стереотипов и страдают от похожих психологических 'тормозов'. Например, у нас на низком уровне находится не только культура деловой коммуникации, но и культура общения в целом. А говорить страховому агенту приходится довольно много. И, как правило, первым вступать в контакт, то есть проявлять инициативу, которая, до сих пор считается у нас деянием наказуемым. Конечно, это не та почва, на которой страховой рынок начал бы расти и плодоносить. Почву нужно готовить, рыхлить и удобрять. Только тогда можно ждать хороших всходов. В следующих выпусках 'Страхования' мы подробно расскажем о классических и новых страховых продуктах, о новостях рынка страхования, о примерах из практики урегулирования ущерба и, конечно, о том, как правильно застраховаться.
Специалисты о национальных особенностях страхования
Игорь СОЙФЕР, директор филиала страховой компании 'Согласие' в Удмуртской Республике:
'Я бы не сказал, что у россиян низкий уровень страховой культуры. Да, на Западе показатель застрахованного населения гораздо выше - 80-90 процентов. Но, во-первых, они лучше материально обеспечены, во-вторых, у большинства иностранцев есть, за что опасаться и что страховать. Среднестатистический россиянин имеет возможность приобретать только товары первой необходимости, поэтому у него и в мыслях нет желания застраховаться. Если же он может позволить себе нечто большее, то, конечно, он приобретет полис. В России очень многие к этому сейчас приходят - и по страхованию имущества, и по страхованию жизни. Но при этом почти никто не задумывается, что он мог бы застраховать себя по накопительной системе страхования жизни. В нашей стране это непростой выбор - застраховать себя сейчас, а страховое обеспечение получить через 10 или 20 лет. Немногие задумываются даже о том, что будет значительно спокойнее, если застраховать свой автомобиль. Наша компания ежедневно выплачивает возмещения по страховым событиям, связанным с ДТП. Перспективы развития страховой деятельности в России огромны. Но, я считаю, что мы, страховщики, далеко не всегда доходим до реального страхователя. Если человек не задумывается о том, почему бы ему не застраховать себя или свое имущество, значит, ему никто не предложил это сделать, не рассказал, какое это полезное и нужное дело. Профессионализм страховщика заключается в кропотливой работе с людьми по разъяснению им необходимости страховой защиты жизни, здоровья, имущества'.
Андрей Халявин, заместитель генерального директора страховой компании 'Иж-АСТРО':
'В настоящее время страховой рынок, несмотря на свою относительную слабость, все-таки является стратегическим сектором экономики. Сейчас в Удмуртской Республике действуют порядка 40 страховых компаний, половина из которых - это местные страховщики. Большие надежды в части включения страховых платежей в затраты предприятий возлагались на принятие 25-й главы Налогового кодекса РФ. В чем-то они оправдались, в чем-то ситуация существенно не изменилась к лучшему. Если, например, платежи по добровольному страхованию имущества предприятие может относить на расходы в размере фактических затрат, то по добровольному медицинскому страхованию - не более 3 процентов от суммы расходов на оплату труда. С другой стороны, стоимость продукции на наших предприятиях сегодня и так достаточно велика, поэтому не каждое может себе позволить увеличение затрат. Недостаточное количество свободных денежных средств у населения не может обеспечить необходимую страховую защиту. Зачастую люди готовы застраховать свое имущество, а о страховании жизни думают в последнюю очередь или страхуются на небольшие суммы. Большие надежды страховщики возлагают сейчас на вступление в силу с 1 июля 2003 года закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Закон, конечно, необходимый, и тот, кто хоть раз побывал в ДТП, может это подтвердить. К сожалению, в настоящее время Правительство РФ не утвердило страховые тарифы. Также не утверждены условия лицензирования. В любом случае, вся нормативная база в ближайшее время будет утверждена и данный закон вступит в силу. Не все страховые компании смогут получить лицензию на этот вид страхования, но наверняка многие будут работать по нему, имея договорные отношения с тем, кто ее получит. Владельцам же транспортных средств останется только правильно выбрать надежного страховщика'.