Еще пару лет назад никто не мог даже мечтать о беспроцентном кредите, первом взносе через два месяца после покупки, оформлении кредита без справки о доходах и поручителей. Растягиваются во времени и сроки оплаты. Теперь перед тем, как делать очередное крупное приобретение, самое время задуматься, чем отдавать кредит через год-два. Взгляды аналитиков на потребительский кредит в контексте прогнозируемой экономической ситуации в России существенно разнятся. Вначале о хорошем. Объемы кредитования населения по стране выросли в течение этого года приблизительно в 2 раза. Данная оценка сопоставима со статистикой кредитования физических лиц банками республики: по сравнению с ноябрем 2002 года эта цифра увеличилась с 916 млн до 1,8 млрд рублей. Для сравнения: в январе рост банковских кредитов, выданных населению республики, составлял 44 процента к 2002 году, в июне достиг 70-ти. К концу 2003-го кредитная масса увеличилась практически в два раза. Сегодня объем продаж в рассрочку в секторе торговли бытовой и компьютерной техникой, автомобилями и мебелью достигает иногда 30-40 и даже 90 процентов от объемов месячной реализации. Применение кредитных схем в торговле ТНП позволяет увеличить оборот торговых организаций на 20-30 процентов. Основываясь на нынешних темпах роста потребительского кредитования, аналитики международной аудиторской компании Ernst&Young прогнозируют, что к концу 2006 года будет приобретаться в рассрочку 20 процентов всей бытовой техники и автомобилей отечественного производства, а на рынке иномарок покупки в кредит составят 30 процентов продаж. Соответственно, граждане смогут в полной мере и в сравнительно короткий срок оснастить свой быт дорогостоящими предметами длительного пользования. За которые, как им самим, да и, пожалуй, продавцам кажется, они смогут успешно расплатиться. Теперь о том, чем кредит чреват. При ощущении стабилизации в экономике потребительский кредит неизбежно возникает как инструмент конкурентной борьбы. Однако уровни стабильности западной и российской экономики несопоставимы. В структуре внутреннего валового продукта (ВВП) России значительную часть занимают энергоресурсы, цены на которые варьируют в широком диапазоне в зависимости, в том числе, от мировой политической конъюнктуры. Обманчивое экономическое равновесие в России в последние три года поддерживалось главным образом за счет исключительно благоприятных экспортных цен на топливные ресурсы. Но всему когда-нибудь приходит конец. Проблема России в том, что это слишком большая страна по сравнению с ОАЭ или Кувейтом. Поэтому если, как обещают эксперты, к весне 2004 года цена на нефть упадет до 20 долларов за баррель, это будет почти катастрофой для российской экономики. В 2005 году, когда, по прогнозам, российский ВВП прекратит расти, кредитная 'пирамида' рухнет. Крайними в конце цепочки негативных последствий окажутся граждане со своими доходами. Может случиться, что из-за резкого скачка цен на продукты и товары первой необходимости на фоне остановки роста зарплат оплачивать взятые кредиты будет не из чего. Таким образом, в свете ожидающихся изменений на нефтяном рынке те торговые организации, которые сегодня активно стимулируют спрос с помощью торговли в рассрочку, лишаются платежеспособного клиента в будущем. Гигантские темпы, которыми растут объемы продаж в кредит, косвенно подтверждают, что сегодняшняя стабильность - явление скоротечное. Выиграют те, кто начал первым осваивать этот рынок. Кто пришел позже, возможно, создал себе проблемы. Кредитный механизм закладывает в перспективе финансовый кризис, и с этим почти ничего нельзя сделать. Можно лишь снивелировать его последствия. Наша разница с Западом лишь в том, что в условиях замедленного роста ВВП и особенностей его структуры кризис наступит быстрее, а его результаты будут тяжелей. К этому можно добавить еще и то, что, по логике, расширение потребительского кредитования, а значит растущая доступность дорогих и качественных вещей зарубежного производства, может тормозить развитие отечественной промышленности. В большей мере это относится к российскому автопрому. В общем, жить в кредит нам еще предстоит научиться. И то, что происходит сегодня, это хороший урок. Надеемся, что все у вас будет в порядке. С Новым годом.