фото «К февралю мы сможем наблюдать воронки, снующие по городу и увозящие в неизвестном направлении должников», - смеется Олег, банковский работник. «Реальные невозвраты кредитов ведь намного выше, чем по официальной статистике, и все это знают. Знали, что так будет, такой вал невозвратов, к этому давно шли, на что надеялись, непонятно. К февралю-марту вообще неизвестно что будет. Останется только репрессивными методами стараться исправить положение, но будет уже поздно, раньше надо было думать, когда кредиты выдавали под сумасшедшие проценты. Что сделаешь человеку, который остался без работы и кредит выплачивать не может? Да абсолютно ничего…» - считает сотрудник банка.
Как это было
 На 1 декабря 2007 года, по данным ЦБ, общая просроченная задолженность физических лиц перед банками перевалила психологический рубеж и составила 103 млрд рублей. Это 3,1 процента от общего кредитного портфеля банков. В 2006 году общая сумма «плохих» долгов была на уровне 2,6 процента. За один год прирост составил порядка 20 процентов - это очень много. Критическим максимумом невозвратов по кредитам от общего кредитного портфеля, в соответствии с банковской международной практикой, принято считать планку в 10 процентов. Казалось бы, что до этого рубежа еще очень далеко, но, например, ныне покойный первый заместитель председателя ЦБ РФ Андрей Козлов считал, что 5 процентов невозвратов от общего кредитного портфеля может свидетельствовать о предкризисном состоянии банковской системы.
История должника
 «Ничего я платить не собираюсь!» - восклицает мой знакомый Юрий, попавший в неприятную ситуацию. Недавно придя в банкомат за авансом, он обнаружил, что вместо обычной суммы зарплаты на карточку было начислено ровно в два раза меньше. «Наверное, какой-то сбой, кризис ведь, проблемы у всех…» - решил Юрий. Однако в конце недели он сообщил мне, что никакой ошибки не было, оказывается, что его зарплату урезали ровно в два раза. Объяснили это необходимостью срочно возвратить кредит, взятый фирмой, в которой работает Юрий. По этой причине начальству пришлось затянуть пояса…у работников. В прошлом году Юрий взял приличную сумму в одном из банков на очень дорогую и, на мой взгляд, не самую нужную вещь - плазменный телевизор. «Ничего я платить не буду, пускай забирают телик, правда, он сейчас уже ничего не стоит», - повторяет Юрий, глядя на уже потрепанный за время эксплуатации плазменный телевизор. Юрий - среднестатистический российский заемщик, которому иногда, не по средствам очень хочется враз приобщиться к благам цивилизации. «Если я буду платить за кредит, то у меня просто не останется денег на то, чтобы жить, у меня нет другого выбора, да и посмотри, как они меня нае…, говорили, один процент будет, а на деле получился совсем другой. У меня на них за это давно зуб!» - возмущается Юрий. Кто-то скажет, что он просто дурак, может, и так, раз не подумал, беря кредит, на что соглашался, но он типичный, среднестатистический российский дурак. Должников сейчас можно разделить на две категории: докризисных и кризисных. Докризисные должники сразу подумывали не отдавать деньги в банк при возникновении каких-либо малейших финансовых трудностей. Причина такого поведения - давно затаенная обида на банки. Банк, мол, меня обманул, вот и пускай получит по заслугам. Именно первый тип должников составил основу того снежного кома «плохих» долгов, который, конечно же, разросся и еще разрастется, благодаря экономическому кризису и появлению должников «кризисных», тех, кто из-за кризиса потерял работу. Юрий же объединил в себе оба типа должников. Итак, остановимся поподробнее на том, как же удалось создать такую массу невозвратов.
Как все начиналось
 Грабительские ставки по потребительским кредитам, замалчивание реальной переплаты за кредит - все это характеристика российских банков. Агрессивно навязывая свои условия, в которых скрывалась реальная переплата по кредиту, банки, конечно же, соблазняли заемщика, тот покупался и переплачивал огромные проценты. А когда проходило время, жутко злился, чувствуя себя обманутым. Некоторые просто переставали платить, это нарушение договора, - вы со мной нечестно, и я так же. Единственным защитником потребителя в этой ситуации могло выступить государство, но, видимо, молчание - золото, особенно в случае с банками, и оно молчало. Изредка государство, конечно, вставало в позу, пальцем грозя банкам, что, мол, так нехорошо. Например, в прошлом году было издано указание ЦБ по раскрытию реальной процентной ставки. Но это, извините, не закон, и соблюдать это указание совсем не обязательно. Ставки раскрывали только тогда, когда граждане готовы были выйти к филиалам банка. И вот настала точка кипения - 2008 год. Что сделало государство, вместо того чтобы наказать истинных виновников роста невозвратов, угрожавших банковской системе в целом? Пошли на репрессивные меры в отношении нерадивых заемщиков. Наделение практически неограниченными полномочиями судебных приставов и извращение законопроекта «О банкротстве частных лиц», который планируют принять в начале будущего года, - благодаря этому должники по потребительским кредитам будут лишаться квартир, что пока недопустимо по Конституции. Истинные же виновники сложившегося положения получили индульгенцию просто за то, что это все-таки банки, а не какое-нибудь население.
К чему пришли?
 В 2008 году объем кредитов, несмотря на наступающий на пятки кризис, рос и продолжает расти. Так, например, в январе, по данным ЦБ, физическим лицам было выдано кредитов на сумму примерно 2,5 трлн рублей, а по ситуации на 1 ноября объем выданных кредитов превысил 3,5 трлн рублей. В целом по России просроченная задолженность физических лиц перед банками составила на 1 ноября 133 млрд рублей. Это на 30 млрд рублей больше, чем в январе текущего года. Взяв общую сумму выданных кредитов 3,5 трлн рублей, мы получаем объем «плохих» долгов 3,8 процента от общего кредитного портфеля. Рост составляет практически 22,58 процента. А впереди еще декабрь. Так что объем «плохих» долгов может достигнуть 4 процентов. Вот с такими показателями мы и пришли к кризису.
Для справки
В Удмуртии задолженность физических лиц перед банками, по данным Центробанка, на 1 декабря 2007 года составляла 240 млн рублей. Спустя практически год из отчета ЦБ можно узнать, что на 1 ноября 2008 года задолженность населения выросла до 333 млн рублей. Это на 93 млн рублей больше, чем год назад. Рост - 38,75 процента.