Что делать, если член семьи "подсел" на банковский кредит

На этом бы история и закончилось, если бы кредитный вирус, похоже, не поразил пенсионерку окончательно. Не прошло и пары месяцев, как наша бабушка купила в кредит электроплиту и микроволновку. Все повторилось вновь: тот же банк, та же программа и погашение за счет имущества. На этот раз бабуля рассталась и с мебелью, продав ее соседям "на дачу". Думаете, на этом история закончилась? Как бы не так! Банк, решив, что перед ним сверхнадежный заемщик, прислал ей по почте кредитную карту с лимитом кредитования 50 тысяч рублей. Хорошо, что не долларов! Сашина теща в банкоматах ничего не понимала, что, впрочем, не помешало ей без консультаций с родней разобраться в кнопочках и обнулить карту.

Рост тещиного благосостояния и полное отсутствие обстановки в доме не остались не замеченными. Узнав о бабкиных кредитных опытах, родственники пришли в ужас. Поскольку на кону теперь стояла квартира, на которую родня имела вполне конкретные виды и никакому банку уступать ее не собиралась. Теща же все время повторяла про какой-то приз и, где спрятала деньги, не признавалась. Кредит за тещу Саше пришлось срочно погасить. Но как застраховаться от подобных проблем в будущем? Есть ли способ, позволяющий контролировать получение кредита престарелыми родителями, совершеннолетними, но безответственными детьми и другими в меру безумными родственниками?

"Такого способа, к сожалению, нет. Банки пытаются страховаться от сделок с недееспособными гражданами, запрашивая от них водительские права или разрешение на ношение оружия, т.е. документы, наличие которых предполагает отсутствие постановки на учет в психиатрическом диспансере. Но это не всегда срабатывает, - признает начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар. - Бывает, что человек с медицинской точки зрения здоров, однако в отношении кредитов ведет себя совершенно неадекватно. На практике бывали случаи, подобные описанному, только это касалось не бабушки, а довольно взрослого сына, по долгам которого как раз и платила старушка-мать. Так вот, она написала и разослала во все известные ей банки письмо, в котором приводила имя и фамилию сына, его паспортные данные и убедительно просила больше его не кредитовать, т.к. у нее ни денег, ни имущества уже не осталось. Очень грустное было письмо, сработало или нет - не знаю. А копию письма подшили в отделе безопасности в папку с реквизитами мошенников и жуликов всех мастей".

В какой-то степени банкиры страхуют себя от подобных заемщиков введением ограничений. "Тут возможны различные варианты. Это и ограничение по возрасту, и обязательное наличие подтвержденного дохода, и требование по прохождению медицинского освидетельствования, и наличие поручителей по кредиту и т.д", - рассказывает начальник управления кредитования физических лиц ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. Например, Импэксбанк требует обязательной трудовой занятости (не менее 6 месяцев по последнему месту работы), возраста не младше 21 года и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а также предоставления ряда документов, позволяющих сделать выводы о кредитоспособности и благонадежности заемщика.

"Лучший вариант в этой ситуации с точки зрения как банка, так и заемщика - это не допустить ее в принципе. Мы изначально подходим к составлению продуктов и отбору заемщиков таким образом, чтобы выплаты по кредиту не становились главной расходной статьей бюджета наших клиентов, - объясняет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. - Поэтому мы имеем требования по соотношению доходов заемщика к расходам по кредиту. В зависимости от продукта оно составляет от 40 до 60%. То есть при подтвержденном доходе, например, в $1000 заемщик не может платить по кредиту более $400-600 в месяц. Кроме того, мы имеем ограничения по возрасту для заемщиков - возраст заемщика на момент погашения кредита должен не превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а минимальный возраст для получения кредита составляет 21 год. Это и позволяет нам в принципе избегать ситуаций, описанных выше".

Но если банки при желании могут защитить себя от возникновения подобных ситуаций, то у семьи, по признанию банкиров, таких способов нет. Им лишь остается рассылать в банки депеши о некредитоспособности своих родственников. "Юридически контролировать действия совершеннолетних дееспособных лиц невозможно - в соответствии с законодательством РФ они вправе заключать различные сделки и получать кредиты без ограничений", - утверждает начальник управления обеспечения деятельности и сопровождения розничного кредитования Московского кредитного банка Ирина Ильчук. Но если такое вдруг произошло - в случае затруднений родственникам необходимо обратиться в банк для пересмотра сроков или других параметров кредита, советует старший вице-президент Альфа-Банка Дмитрий Ищенко. Банки не столь кровожадны, как представляется многим и, как правило, входят в положение заемщиков, попавших в трудную ситуацию.

"В банке существует определенный порядок работы с заемщиками, допустившими просроченную задолженность по кредиту. Так, если просрочка связана с временными финансовыми затруднениями или иными уважительными причинами (командировкой, болезнью), банк дает клиенту возможность погасить задолженность, однако при этом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита и по уплате процентов начисляется неустойка в соответствии с кредитным договором, - рассказывает замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. - В исключительных случаях банк может предоставить заемщику отсрочку погашения кредита, изменяя график платежей по кредитному договору. Например, если добросовестный заемщик, который обычно аккуратно вносит ежемесячные платежи за кредит, потерял работу и обращается в банк с просьбой о предоставлении такой отсрочки. Если же в процессе работы с заемщиком выясняется, что человек уклоняется от погашения кредита без уважительных причин, скрывается от сотрудников банка, тогда мы обращаемся в суд с требованием о досрочном возврате суммы кредита и подлежащих уплате процентов, а также неустойки в соответствии с кредитным договором".

Платит, как показывает практика, тот, кто боится потерять больше или у кого нет выхода. "К сожалению, не всегда этим лицом оказывается сам должник", - признают банкиры.

Берите даром!

Реклама банковских кредитов забывает напомнить о необходимости их возвращать

Владимир Пахомов, заведующий кафедрой коммуникационного менеджмента Международного университета в Москве, профессор

Сегмент банковского кредитования стремительно растет. За 9 месяцев 2006 года в сравнении с тем же периодом прошлого года совокупный кредитный портфель российских банков вырос в полтора раза. Как же совершившийся поворот банков к розничному бизнесу отразился на их информационной и рекламной деятельности? Коренным образом!

Анализ банковской рекламы в прессе, произведенный экспертами кафедры коммуникационного менеджмента Международного университета в Москве, показал, что с 2001 по 2005 год доля рекламы кредитов (по площади рекламных модулей) непрерывно возрастала, увеличившись с 3,6% до 40%. В 2006 году реклама кредитных продуктов заняла в банковской рекламе в прессе ведущее место. Произошло укрупнение рекламных макетов, посвященных банковским кредитам: из продуктовой рекламы они перешли в имиджево-информационную. Кроме того, реклама кредитных продуктов стала более разнообразной и преимущественно направленной на частных граждан.

Креативный директор студии "Артоника" Денис Шлесберг так характеризует современные особенности рекламного продвижения кредитов: "Все ведущие банки (а за ними и "ведомые") наперебой обещают потенциальным заемщикам счастье, кто во что горазд. Основная стилистическая тенденция — явное стремление сделать рекламные сообщения "порозничнее". Деньги продаются теперь бойко, как фрукты на базаре: "Просто деньги!", "Берите, сколько нужно!", "Почти даром!"

Конечно, такие слоганы, как "Кредитование физических лиц", напоминающие скорее диагноз, чем рекламный текст, сейчас невозможно встретить даже в исполнении Сбербанка. И банковские маркетологи, сумевшие выдавить из себя по капле зануд, видимо, пока не могут остановиться, стараясь перещеголять друг друга в "доступности и открытости".

Яркий пример — слоган Международного московского банка (ММБ) "Получи и трать в 4 раза больше!". Как объясняют в самом банке, "размер кредитного лимита по картам банка может достигать 3 доходов (зарплат) заемщика, т.е. если раньше у клиента была всего одна зарплата, то с кредитной картой у него будет одна своя зарплата и еще три зарплаты в рамках кредитного лимита". На кого рассчитана эта арифметика? "Это люди с активной жизненной позицией, динамичные, успешные, современные, открытые всему новому, прогрессивному", — дает портрет потенциального клиента начальник управления маркетинга ММБ Сергей Тропин.

"Подводные камни" подобной маркетинговой стратегии очевидны. Большая часть рекламных стратегий направлена на то, чтобы "соблазнить" как можно больше потенциальных заемщиков — неважно каких. Однако дело в том, что способность клиента обслуживать кредит зависит не только от его финансовых возможностей, но и от личной финансовой дисциплины. "Выбирать из потенциальных потребителей кредитов тех, кто их не только легко берет, но и легко возвращает, можно и нужно в числе прочих инструментов и с помощью разумно разработанных коммуникаций", — подводит итог Денис Шлесберг.

При всей важности PR и рекламы для продвижения кредитных продуктов спектр методов, используемых ведущими банками, гораздо шире.

По словам начальника управления маркетинга и рекламы Росбанка Виктора Кочеткова, "при продвижении кредитных продуктов на рынок употребляются все наиболее эффективные возможности повлиять на предпочтения потребителя, такие, как реклама на радио, в прессе, наружная реклама, а также реклама на телевидении и в интернете. Кроме того, банк применяет и такие методы, как направление частным клиентам по почте именных предложений, а также агентская работа с юридическими лицами по привлечению их на обслуживание в банк".

По мнению начальника управления разработки розничных проектов банка "Зенит" Дмитрия Соловьева, к продвижению каждого кредитного продукта следует подходить индивидуально: "Ипотечное кредитование "Зенит" продвигает с использованием интернета и наружной рекламы (растяжек). Для продвижения автокредитования используется информация на автозаправках и совместные акции. Карточное кредитование продвигается при помощи полиграфической продукции в отделениях банка. Для продвижения кредитных продуктов также активно используется прямая рассылка постоянным клиентам".

А замдиректора маркетингового центра Банка Москвы Виктор Погодин обращает внимание на необходимость при продвижении кредитных продуктов реализовывать последовательную стратегию, учитывающую особенности региональных рынков: "Для каждого продукта банком разрабатывается конкретная программа продвижения (в масштабах России) с учетом особенностей целевой аудитории, эластичности объема продаж по рекламе, специфики региональных медиа-рынков, стоимости рекламных носителей и многих других факторов". Он также отмечает, что "банк имеет много совместных проектов с торговыми сетями, автопроизводителями и автодилерами, риэлторскими компаниями, туристическими агентствами и другими организациями".

Совместные проекты при продвижении кредитных продуктов используются и другими банками. "При продвижении кредитных продуктов банк "Зенит" сотрудничает со своими крупными корпоративными клиентами, торговыми сетями "Гранд" и "Три кита", — рассказывает Дмитрий Соловьев. — На территории этих торговых центров находятся центры "Зенита" и работают эксперты банка. В магазинах сетей "Гранд" и "Три кита" можно получить как дисконтную, так и кредитную карту банка "Зенит".

Ориентированный преимущественно на корпоративных клиентов Газэнергопромбанк в последнее время также стал развивать некоторые виды кредитования физлиц, в частности автокредитование. И в его продвижении банк сотрудничает с автосалонами. Правда, как отмечает руководитель отдела по связям с общественностью банка Александр Оленев, "в последнее время конкуренция в местах продаж стала чрезвычайно жесткой".

Продвижение рекламных продуктов увязывается банками с общей коммуникационной стратегией. Вот что говорит заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов: "Различные направления коммуникаций связаны между собой и влияют на эффективность продаж банковских продуктов в целом. Например, реклама в СМИ повышает узнаваемость бренда банка, предоставляет информацию о продуктах, привлекает новых клиентов. Без привлечения новых клиентов у банка не сформируется собственная клиентура, которой можно предлагать новые продукты методом почтовой рассылки предложений. Без узнаваемого бренда также невозможно будет привлечь корпоративных клиентов на обслуживание в Банк путем агентской работы. С другой стороны, без качественных и востребованных как населением, так и бизнесом банковских продуктов процесс формирования сильного бренда только за счет рекламы и PR не принесет успеха - люди не поверят обещаниям бренда и не станут лояльными потребителями".

Источник: Известия.RU 

Постоянный адрес новости http://business-news.ru/novosti/makro_novosti/detail.htm?itemid=294097