11.05.07

Вы действительно верите, что Вам говорят всю правду, когда по телевизору  убеждают, что лучше и проще взять кредитную карту банка, чем убеждать мужа купить кота или  просить миллион у приятеля? Между тем, приятель с вас, скорее всего, никаких процентов не потребует, а деньги мужа – они и есть деньги мужа. А вот банку придется не только возвращать деньги, но и приплачивать за услугу. Причем, величина процентов, так называемой эффективной ставки, по которой они рассчитываются, доходит до большинства заемщиков, т.е. нас с вами, только в тот момент, когда приходит «час расплаты».

Зачастую «цена вопроса» вместо заявленных 20 процентов выскакивает за 70 процентов. Есть, впрочем, и рекорд - эффективная ставка одного из московских банков доходит до 124 процентов годовых при 29, указанных в рекламном буклете.

Как это получается?  В реальную стоимость кредита входит не только процентная ставка, декларируемая банком, но и единовременная комиссия за выдачу кредита, ежегодная комиссия за обслуживание ссудного счета, ежемесячная комиссия за предоставление дополнительных услуг, к которым могут отнести и обслуживание кредитной карточки, пользование банкоматом,  обналичивание денег и так далее. Самое обидное для вас, что все это не берется откуда-то вдруг, а оговорено в кредитном договоре, который вы подписывали. Но вас тогда интересовала только одна цифра – годовой процент. Остальные же «маленькие цифры» не задержали вашего внимания. В самом деле, что такое, допустим, 0,2 процента, которые берут в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита, тем более – 0,01 процента за предоставление дополнительных услуг!

В итоге возникают крупные суммы, которые не входили в ваши планы. Рождается стойкое мнение, что банки затевают все эти кредитные и процентные сложности, чтобы наживаться и потому не такой уж большой грех такие кредиты не возвращать. Проведенный недавно социологический опрос дал потрясающие результаты: почти каждый десятый считает, что можно не возвращать взятые в банках кредиты. И что интересно, самих опрошенных, кто не собирается возвращать деньги, - не более 3-5 процентов, зато тех, кто понимает таких людей и не осуждает их, набирается почти сорок процентов.

Поэтому и вызывает столько дискуссий в парламенте и обществе законопроект «О потребительском кредитовании», который в июне может быть уже рассмотрен в Государственной думе. Предполагалось, что закон должен в первую очередь защитить заемщиков от недобросовестных кредиторов. Проект предписывает банкам информировать клиентов обо всех расходах по потребительскому кредиту, указывать в кредитных договорах суммы всех платежей по ссуде. Кроме того, проектом запрещаются штрафы за досрочное погашение займов. Наконец, есть пункты, учитывающие такой «форс-мажор», как потеря работы или иного источника доходов заемщика. В этих случаях он имеет право требовать отсрочку по платежам, а сейчас это полностью зависит от доброй воли банка. Наконец, даже подписав договор, заемщик вправе в течение недели подумать и отказаться от кредита, ничего при этом не заплатив.

 Как же быть? В принципе, кредиторам и заемщикам, так или иначе, придется искать общий язык. Правда, заемщики, как видим, пока не сильны в банкирской лексике и потому тут как раз кстати придется всеобщая программа ликвидации финансовой безграмотности, которую инициировало Министерство финансов. А дополняют эту программу различные отраслевые программы, спонсируемые банками, Федеральной службой по финансовым рынкам, коммерческими и некоммерческими организациями, вдохновленными инициативой Минфина.